2009年11月21日 17:55【大 中 小】 【打印】 共有評論0條

鳳凰網(wǎng)財經(jīng)訊 第四屆21世紀(jì)亞洲金融年會于11月21--11月22日在北京舉行，鳳凰網(wǎng)財經(jīng)進行了全程的報道，以下是中小商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位實錄 ：

陳昆才：女士們，先生們，各位嘉賓，各位朋友，大家下午好！歡迎來到第四屆21世紀(jì)亞洲金融年會“中小商業(yè)銀行發(fā)展路徑論壇”的現(xiàn)場，我是21世紀(jì)報經(jīng)濟報道上海新聞中心記者陳昆才，客串擔(dān)任本場論壇的主持人。此次金融年會由21世紀(jì)報經(jīng)濟報道主辦，并聯(lián)合香港中文大學(xué)、上海交通大學(xué)進行相關(guān)學(xué)術(shù)研究。首先，我代表主辦方對各位朋友的到來表示最誠摯的歡迎！

實際上，我們在一開始還準(zhǔn)備將這個論壇的主題確定為中小商業(yè)銀行擴張路徑，因為近年來，中小銀行的擴張速度確實太快了。今年的天量信貸，自然也離不開中小銀行的貢獻。前三季度，四大行貢獻了3.7萬億的信貸增量，同比多增2.4萬億。股份制和城商行同樣出色，同期增量為2.84萬億，同比多增1.8萬億。一季度國有大行、二季度股份制、三季度城商行，今年的信貸主力格局非常鮮明。截止9月末，股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額達到11.1萬億，同比增長33.3%。城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額5.2萬億，同比增長34.1%。與此同時，繼續(xù)實現(xiàn)不良“雙降”。但之所以將“擴張”一詞替換為“發(fā)展”，乃是因為單純的追求擴張，往往會忽視對自身發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位的思考。目前，我們在調(diào)查采訪中發(fā)現(xiàn)，中小商業(yè)銀行均已認識到審慎經(jīng)營的重要性，認識到差異化、特色化才是根本出路，這說明金融危機的風(fēng)險洗禮，已起到了明顯的效果。今天，來自監(jiān)管部門、中小商業(yè)銀行的杰出人士將與我們共同討論有關(guān)中小商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略與市場定位的現(xiàn)實問題，相信你們的真知灼見將有助于推動中小銀行改革發(fā)展的各項工作。本次“中小商業(yè)銀行發(fā)展路徑論壇”將有兩個環(huán)節(jié)構(gòu)成，上半場為主題演講，六位嘉賓將給我們帶來精采演講；下半場為對話環(huán)節(jié)，我們稱之為中小銀行“戰(zhàn)國策”。

請先允許我介紹今天參加中小商業(yè)銀行論壇主要嘉賓，上海銀監(jiān)局局長閻慶民先生，山東銀監(jiān)局局長周忠明先生，還有內(nèi)蒙古自治區(qū)政府金融辦的主任宋亮一會兒趕到，然后還有渤海銀行董事長劉寶鳳，浦發(fā)銀行副行長徐海燕，吉林銀行程松彬先生，長安銀孫宗寬先生，下面是晉城市商業(yè)銀行董事長賈沁林先生，然后是我們中信銀行研究規(guī)劃部總經(jīng)理張春子先生，還在路上。我們主辦方領(lǐng)導(dǎo)是南方報業(yè)傳媒集團副總編輯丘克軍先生。首先有請南方報業(yè)傳媒集團副總編輯丘克軍先生代表主辦方致詞。

丘克軍：尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，各位嘉賓，女士們先生們下午好！非常感謝各位對21世紀(jì)報經(jīng)濟報道主辦的“中小商業(yè)銀行發(fā)展路徑論壇”的支持，我代表主辦方對出席論壇的各位嘉賓表示熱烈的歡迎和誠摯的問候，作為銀行業(yè)的生力軍，中小商業(yè)銀行主要是由第二梯隊的股份制銀行和第三梯隊的城商行組成，近年來中小商業(yè)銀行的擴張速度驚人，資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大，在產(chǎn)品創(chuàng)新跨區(qū)經(jīng)營、上市融資等方面的動作頻頻，為中國銀行業(yè)的競爭加入了新的電動因子，可以說中小商業(yè)銀行已經(jīng)成為中國銀行的市場上最具創(chuàng)新力和最具特色的經(jīng)營主體，21世紀(jì)報經(jīng)濟報道一直關(guān)注中小商業(yè)銀行的發(fā)展和創(chuàng)新，今年針對中小商業(yè)銀行的信貸政策、業(yè)務(wù)創(chuàng)新推出了連續(xù)的報道。同時，這也是我們亞洲金融年會第二次關(guān)注中小商業(yè)銀行的發(fā)展。上一次是在第二屆年會上我們召開了城商行行長高峰論壇，其實正值北京銀行、寧波銀行上市，上海銀行等也邁出了跨區(qū)域經(jīng)營的步伐。城商行的發(fā)展進入了一個全新的時期。

此時此刻，中國經(jīng)歷了金融海嘯的沖擊，也迎來了新一代信貸的熱潮，中國城商行的發(fā)展又到了一個關(guān)鍵的點，在信貸的熱潮當(dāng)中，中小商業(yè)銀行也迫于巨大的競爭壓力，大力拓展政府和企業(yè)的客戶，并不是中小商業(yè)銀行的核心競爭力，這也是一些股份制銀行前些年提出來的由批發(fā)業(yè)務(wù)向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展方向是不相符的，事實上銀監(jiān)會主席劉明康在10月份城商行工作會上強調(diào)不要盲目追求規(guī)模、速度和排名，而要走特色化精細化的發(fā)展道路，這次論壇的主題是中小商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位，切合了中小商業(yè)銀行發(fā)展的焦點問題。我們今天的論壇請來了各方面的嘉賓，既有來自監(jiān)管層的領(lǐng)導(dǎo)，又有股份制商業(yè)銀行和城商行的高管，還有地方政府的領(lǐng)導(dǎo)，這充分說明了21世紀(jì)報經(jīng)濟報道具有強大品牌號召力，也更令我們審干有責(zé)任義務(wù)辦好這個論壇，同時期待有關(guān)部門借助我們媒體平臺共同探討中小商業(yè)銀行發(fā)展路徑和市場定位的問題。創(chuàng)新是擴張的驅(qū)動力，穩(wěn)健是擴張的生命力，突如其來的全球金融海嘯令中小銀行在擴張同時也看到了短板和風(fēng)險，體會到了管理的重要性，在經(jīng)濟高速增長和壯大起來的同時，下一步中小商業(yè)銀行如何設(shè)定自己的目標(biāo)，如何找準(zhǔn)自己的位置，在這里讓我們一起來傾聽嘉賓們講述戰(zhàn)略與定位的新思考，分享創(chuàng)新與穩(wěn)健的辯證法。

在這里我預(yù)祝論壇取得圓滿成功。謝謝大家！

主持人：我是來自于上海，上海正在建設(shè)兩個中心，其實很多中小商業(yè)銀行都是希望能到上海拓展自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)建自己的品牌優(yōu)勢，所以我們今天特意請到上海銀監(jiān)局局長閻慶民先生，請他談?wù)勆虾＿@塊熱土上中小商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略與市場定位。有請閻慶民局長。

閻慶民：各位來賓，各位女士先生們下午好！剛才聽到邱總已經(jīng)把這個主題做了一個解剖，我認為這個主題定的比較好。當(dāng)然我作為監(jiān)管來講，我們還有周局長今天來了，其實他們有更多的思想，因為在上海這個地方，大城市工作，有些時候總感覺小銀行也好小企業(yè)也好凸顯不出來，可能不如浙江或者中部其他省市。如果這個主題講中小商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位來講，我認為在我們剛剛經(jīng)歷了國際金融危機之后坐下來進行一個冷思考還是有非常現(xiàn)實的意義。所以我想在這次我也沒做什么PPT，因為這也是聽聽業(yè)內(nèi)，我看在座有很多銀行的行長，他們有更多體會貼近市場、貼近客戶，我就講三點自己不成熟的想法。

第一，中小商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略上應(yīng)該遵循4條原則，總得目標(biāo)來講，培育有比較競爭力可持續(xù)發(fā)展的比較優(yōu)勢。為什么我強調(diào)有比較競爭力可持續(xù)發(fā)展，大家知道小銀行應(yīng)該說在近10年的發(fā)展正如剛才我們主持人陳昆才講的發(fā)展非?？?，規(guī)模增加也非常快，特別是在今年1—9月份增速占比也大大的提高，過去我們定位中小銀行主要還是在本地，所以我們看到很多地方銀行，過去講叫做社區(qū)銀行，現(xiàn)在已經(jīng)遠遠突破了這個物理上的距離，遠遠突破時空的距離，從目標(biāo)來講是一個有比較競爭力，而且是可持續(xù)發(fā)展。主要是這兩條，為什么想到這個？一是和我們同業(yè)的競爭是相對而言，所以只能是走比較競爭力，因為大銀行都在提高核心競爭力。第二所謂可持續(xù)發(fā)展，大家看到到今年10月底為止，美國先后陸續(xù)宣布了大概107家，應(yīng)該是在半個月以前上海有家美林銀行在中國的一個子行，這個在西海岸美國的加州，最后FDI宣布對它的接管。從這個來看還有很多，發(fā)生在我們身邊也發(fā)生在中國，在上海的子銀行負債是好的，他的資產(chǎn)是正的，但是受到母行的沖擊摧毀仍然沒有逃脫被其他銀行接管。類似的案例發(fā)生在我們身邊非常多，所以在講4個原則之前用這么一句話定位。

第一個原則科學(xué)規(guī)劃持續(xù)發(fā)展。為什么這么講？我們既然要講發(fā)展戰(zhàn)略，我們每家銀行公司里有董事會，董事會下面有戰(zhàn)略委員會，戰(zhàn)略委員會大家都會研究，通常戰(zhàn)略委員會都是董事長擔(dān)任，都對銀行未來發(fā)展作出3年或者5年規(guī)劃，這條提出我們必須有科學(xué)的規(guī)劃。不能說走了一兩年以后隨著地方政府的影響，或者說大股東利益的影響會做很大的調(diào)整。我們也感覺現(xiàn)在全國148家城商行，加上我們17家區(qū)域性銀行，我們上市銀行現(xiàn)在是14家。像國外的銀行大家都要看他們每個的戰(zhàn)略，有共性但是很難發(fā)現(xiàn)差異，所以我講科學(xué)的規(guī)劃非常重要。要善于學(xué)習(xí)借鑒國際銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗教訓(xùn)，結(jié)合自身特點科學(xué)規(guī)劃發(fā)展目標(biāo)和遠景，就是一定要有戰(zhàn)略發(fā)展遠景，才能避免這次金融危機，像美國這些中小銀行最后沒有逃脫被倒閉。

第二個叫做比較差異競爭差異發(fā)展。所謂比較競爭差異發(fā)展，就是中小商業(yè)銀行一定突破同質(zhì)化競爭格局，從國際銀行也比較史來講，隨著市場開放程度提高，無論大小銀行差異化的競爭戰(zhàn)略是國際先進銀行的法寶，而對中小銀行而言更不能用規(guī)模進行比較，比如說我們和大銀行不能比較，我們公司治理比不了上市銀行，我們IT藍圖比不了發(fā)達的先進的外資銀行，因此中小商業(yè)銀行必須堅持有所為有所不為，不能盲目追求排名。不能完全排名詞靠規(guī)模競爭，只有這樣通過差異化發(fā)展獲得比較競爭優(yōu)勢。這條原則也是我們在這次金融危機當(dāng)中，包括在前10年，就是97年亞洲金融危機之后大家總結(jié)都能看到，比如大家看到我們有若干小銀行在這次危機當(dāng)中都沒有被逃出，被接管。就是因為都追求投同質(zhì)化，大家都想從規(guī)模競爭，最后跑不贏風(fēng)險、大市，都會被大銀行兼并。

第三叫做專業(yè)經(jīng)營突出特色。我們講專業(yè)化、綜合化、信息化，是籠統(tǒng)講國際銀行的成功經(jīng)驗，但是對于中小商業(yè)銀行來講專業(yè)化是第一要點，就是中小商業(yè)銀行只能走非常獨特的專業(yè)化的管理、專業(yè)化的技術(shù)，逐漸的建立自己專業(yè)化的標(biāo)準(zhǔn)，然后讓同業(yè)來人你，這樣才能做深做透做精業(yè)務(wù)，才能實現(xiàn)穩(wěn)健的資本回報；這里我們強調(diào)一個銀行如果沒有自身的所謂專業(yè)經(jīng)營可能也很難在這個市場上取得競爭。其實在我們現(xiàn)在的銀行業(yè)體系當(dāng)中，我們有很多國家的中小商業(yè)銀行是非常有特色的，乃至于一些比較大的銀行，他們也是走專業(yè)化經(jīng)營。大家看到英國的巴克萊銀行，其實并不和我們這些大銀行拼命競爭，但是他有他獨特的，他可以發(fā)卡，其他大銀行，像匯豐銀行、花旗銀行沒有自己的發(fā)卡，所以在這些方面，剛才講零售業(yè)務(wù)頂峰不是每個銀行都建立自己的，而是可以通過一些專業(yè)平臺做一些專業(yè)化經(jīng)營突出的特色。

第四叫做合規(guī)為先合作大于競爭。為什么選擇這個觀點？這條主要站在監(jiān)管角度提出的。我們在當(dāng)今中小銀行都在尋求一種合作聯(lián)盟，由于受制于規(guī)模、網(wǎng)點、地域、品種限制，因此我們只能尋求意中合作聯(lián)盟戰(zhàn)略，建立大銀行非銀行金融機構(gòu)伙伴關(guān)系，發(fā)揮優(yōu)勢合作供應(yīng)，這個最主要擴大市場網(wǎng)絡(luò)，完全吸納新的客戶，完全做一些風(fēng)險的設(shè)計，小銀行是沒有這個能力。無論是你的財務(wù)能力，還是你的人才隊伍支持都不夠。所以我們講叫做界定，這種界定因為是在同業(yè)之間我們可能付出一定代價，當(dāng)然采用商業(yè)原則界定，通常走為大銀行，為非銀行金融機構(gòu)做一種銀行與銀行之間的中間收費，愿意提供大銀行不愿意做的，因為比較瑣碎，我們主要承擔(dān)批量規(guī)模的，而這個是比較零星的。所以我講合作大于競爭，尋求民營平臺拓展銀行業(yè)務(wù)。實際上現(xiàn)在興業(yè)銀行的路是給大家新的啟發(fā)。

這是第一點怎么有比較競爭優(yōu)勢可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)下的四個原則。

第二個講市場定位。其實和發(fā)展戰(zhàn)略有很多相似，這里我想一個是培育特色、創(chuàng)造特色、凸現(xiàn)比較競爭優(yōu)勢。我今天沒有講很多創(chuàng)新的東西，我就想現(xiàn)在中小銀行不是說創(chuàng)新不重要，有很多是教訓(xùn)大于我們的經(jīng)驗。因此這次金融危機以后已經(jīng)給我們反思出，我們在做很多的創(chuàng)新或者是所謂的低水平的創(chuàng)新，實際上付出了很大代價，當(dāng)然也包括外資銀行也沒有逃脫，剛才我講很多產(chǎn)品是購買交易對手的理財產(chǎn)品，比如QDI掛鉤的，這塊是購買交易對手，仍然包括一些品牌比較好的外資銀行也沒有逃脫因為市場波動、市場變化導(dǎo)致我們出現(xiàn)的虧損。在這個意義上講，還是要強調(diào)我們既然找市場定位就強調(diào)創(chuàng)造特色、培育特色，所以我重點講第一叫做經(jīng)營特色化。

經(jīng)營特色化主要強調(diào)商業(yè)銀行增長模式盈利模式，就是突出我們的主業(yè)，才能使我們增長模式和盈利模式凸顯出來，比如依托區(qū)域經(jīng)濟特色產(chǎn)業(yè)，集中某一領(lǐng)域優(yōu)勢實現(xiàn)服務(wù)群體特色化，取得市場占有的地位?，F(xiàn)在很多小銀行，他們在某一個領(lǐng)域有他們細分市場客戶，提高他們特色服務(wù)，這個也是他們獲取市場份額的有效途徑。當(dāng)然我們也有很多像浦發(fā)銀行有些在做產(chǎn)品的供應(yīng)鏈的服務(wù)，包括有些外資銀行他們都有他們自己怎么為客戶體現(xiàn)他們特色化的經(jīng)營。所以這是在市場定位的第一點。

第二點叫做產(chǎn)品服務(wù)特色化。主要強調(diào)可能中小商業(yè)銀行應(yīng)該定位于區(qū)域經(jīng)濟來做精、做強特色產(chǎn)品。我們強調(diào)還是依托于這個經(jīng)濟區(qū)域，他跨不出這個經(jīng)濟區(qū)域，比如為珠三角的中小商業(yè)銀行，可能貿(mào)易融資、加工可能要做更細更全的一些服務(wù)。比如來自環(huán)渤海的，我們要考慮怎么為大企業(yè)、為科技金融的服務(wù)，因為地處北京、天津，他們科技企業(yè)比較多，或者科學(xué)院、大學(xué)、園區(qū)比較多。比如為長三角我們怎么來做好為中小企業(yè)的融資服務(wù)，就是說產(chǎn)品服務(wù)一定是依托與預(yù)定經(jīng)濟區(qū)域，離不開這個經(jīng)濟區(qū)域做市場的選擇。也只有這樣可能才能創(chuàng)新我們金融理念，創(chuàng)新我們金融產(chǎn)品，開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)，才能以特色化的產(chǎn)品服務(wù)為主導(dǎo)，通過資金流信息流打破行政區(qū)域限制?，F(xiàn)在很多已經(jīng)跨區(qū)域設(shè)置，但是這個評價我認為過兩三年做一次評價，到底這些銀行能不能在這些地區(qū)能夠生存、發(fā)展，最后取得更大的盈利。

第三點企業(yè)的文化特色。每一家中小銀行都有自身的文化，這條是我們經(jīng)營管理，包括我們實現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)不可缺失的，所以我們講要加強品牌體系建設(shè)實際上很重要要看這個企業(yè)的文化，如果這家銀行的文化非常鮮明，他的理念和他的目標(biāo)非常突出，我認為這個經(jīng)營團隊一定是在這個市場競爭中獲取勝利。

這是市場定位上的三點。

最后一個是中小銀行在機制上為了保持這么一種科學(xué)的戰(zhàn)略和市場的選擇，我提出一條，一個完善四個強化。首先要完善公司治理，這條雖然是個老話題，但是對于我們中小商業(yè)銀行仍然十分重要，但是認為公司治理講了多少年了，從中國來講1992年中國政府第一次提出解決公司治理，那個時候還是對國有大企業(yè)，1997年正式提出對銀行進行公司治理，之后OECD的提出。那么中小商業(yè)銀行的公司治理我們嚴格意義上是不太多的，這種公司治理的比較到底優(yōu)勢在誰、劣勢在哪里。比如舉個例子，大家都說這次危機之后比較歐美銀行和我們亞洲的銀行，大家馬上就看到很多，有些是董事長和CEO是分離的，有些是強董事會弱經(jīng)營班子，有些是弱董事會強經(jīng)營班子，這種案例很多，大家看到貝爾斯頓，大家都講他的董事會不太盡職，因為董事長就不是專業(yè)人士，比如有些做慈善、有些做文化，完全跟公司沒有關(guān)系，但是這種公司植根于這個國家的文化、歷史，所以我們雖然沒有成熟模式，但是要依照這家銀行所在的地區(qū)，參照他的文化科學(xué)的定位，這樣才能使我們公司治理才能符合這個銀行的發(fā)展。

講了四個強化我在想把劉主席一個月以前，在上海召開城商行工作座談會講了六個方面內(nèi)容復(fù)述一下，他講中小商業(yè)銀行要制衡有效，二是民主決策，三程序清晰，四是激勵科學(xué)，五善待客戶，六服務(wù)社會。公司治理好的銀行抗風(fēng)險能力強，客戶滿意度高，監(jiān)管者評價也是比較好的，就是一家機構(gòu)能夠在市場反映、監(jiān)管的評價、客戶的回報對社會的貢獻，這幾方面兼顧一體，我認為我們小銀行比較理想。但是這個是不是對小銀行太苛刻，對大銀行都沒有要求這么高，那么就講到我們小銀行氣勢于這個社區(qū)，是為特定的客戶體服務(wù)，這樣才能使我們公司治理完善。

所謂四個強化，我在想對中小銀行既有跟大銀行有共性，第一是強化人才至上的戰(zhàn)略。第二科技興行的戰(zhàn)略，就是我們中小商業(yè)銀行可能在科技上面投入也好，包括知識系統(tǒng)也好，管理信息系統(tǒng)也好，可能遠遠不如我們大銀行。這條是我們每家中小商業(yè)銀行IT規(guī)劃、藍圖的構(gòu)造，包括科技投入，人才配置是不夠的。三是效益強行的戰(zhàn)略，就是還是要靠盈利，沒有錢不行，這次金融危機之后都在討論，都在強調(diào)要靠資本補充。最后是資產(chǎn)質(zhì)量立行，因為小銀行規(guī)模不大，資產(chǎn)質(zhì)量低下就會導(dǎo)致很大風(fēng)險。這樣就和我們原來宣傳的存款立行是很大的利益沖突，所以我一直強調(diào)資產(chǎn)立行，有良好資產(chǎn)才能使銀行提升管理品質(zhì)，提高風(fēng)險抵御能力，增強比較競爭優(yōu)勢，從而實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，這是我們最終目標(biāo)。所以我想今天借此機會把自己對中小商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位及想法給大家做一個分享。謝謝大家！

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