2012年06月18日 03:06
來(lái)源：投資者報(bào) 作者：湯巾

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郵儲(chǔ)行轉(zhuǎn)型路

郵儲(chǔ)行管理方面的問(wèn)題，和其特殊的性質(zhì)不無(wú)關(guān)系。

在從郵政儲(chǔ)匯局變身為郵儲(chǔ)行的過(guò)程中，中國(guó)郵政系統(tǒng)改革的方案曾被廣泛討論并引發(fā)分歧。一種看法是，郵儲(chǔ)行應(yīng)脫離郵政系統(tǒng)而獨(dú)立出來(lái)，歸銀監(jiān)會(huì)管理。但反對(duì)者認(rèn)為，郵政郵儲(chǔ)徹底分家缺乏現(xiàn)實(shí)性，將造成“雙輸”局面。一方面，依靠郵政儲(chǔ)蓄生存的國(guó)家郵政局將面臨巨額虧損，并可能成為中央財(cái)政的一大包袱；另一方面，依托國(guó)家郵政局網(wǎng)點(diǎn)生存的郵政儲(chǔ)蓄在獨(dú)立出來(lái)之后，將不能再利用郵政網(wǎng)點(diǎn)，郵儲(chǔ)的優(yōu)勢(shì)難以為繼，這將會(huì)相應(yīng)地增加運(yùn)營(yíng)成本，使新成立的郵儲(chǔ)行面臨虧損。

最終，郵儲(chǔ)行成立后仍沒(méi)有脫離郵政系統(tǒng)，由新組建的中國(guó)郵政集團(tuán)公司全資控股。

今年2月27日，郵儲(chǔ)行發(fā)布公告稱，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司于2012年1月21日依法整體變更為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司，注冊(cè)資本450億元。

成立五年來(lái)，郵儲(chǔ)行堅(jiān)持成立之初的定位，致力于服務(wù)“三農(nóng)”和“小微企業(yè)”，整體上獲得了較快的發(fā)展速度，現(xiàn)已建成覆蓋全國(guó)城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)面最廣、交易額最多的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

截至今年2月底，郵儲(chǔ)行擁有本外幣賬戶數(shù)超過(guò)10億戶，客戶數(shù)達(dá)到5.5億人，各項(xiàng)存款余額超過(guò)4.1萬(wàn)億元，各項(xiàng)貸款余額近7000億元；資產(chǎn)規(guī)模突破4萬(wàn)億元，是銀行成立時(shí)的兩倍多。

在渠道建設(shè)方面，郵儲(chǔ)行擁有3.8萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中3.1萬(wàn)個(gè)在基層郵局，ATM總量已經(jīng)超過(guò)3.5萬(wàn)臺(tái)，個(gè)人網(wǎng)銀客戶超過(guò)2800萬(wàn)人，電話銀行累計(jì)注冊(cè)客戶超過(guò)4000萬(wàn)戶。

中國(guó)郵政集團(tuán)尚未發(fā)布2011年報(bào)，從2010年年報(bào)來(lái)看，郵儲(chǔ)行存款增長(zhǎng)幅度較快，為24.6%，存貸比僅為16.7%，和其他銀行相比，其放貸空間很大。但資本充足率較低，2010年末，郵儲(chǔ)銀行資本充足率為8.37%，未達(dá)到銀監(jiān)會(huì)10.5%的監(jiān)管要求。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，從目前來(lái)看，郵儲(chǔ)銀行盡管存貸比比較低，但是由于它的資本約束并不意味著它能夠馬上通過(guò)放貸的方式來(lái)提高存貸比。我們經(jīng)常用“小馬拉大車”形容郵儲(chǔ)銀行，相對(duì)資產(chǎn)規(guī)模來(lái)看郵儲(chǔ)銀行的資本金的確是比較小的，這當(dāng)然跟郵儲(chǔ)行從設(shè)立的時(shí)候是一家獨(dú)資性的銀行，并沒(méi)有其它的外部資本注入是有關(guān)的。未來(lái)如果要有效地服務(wù)好中小企業(yè)等客戶，包括要提高存貸比水平，郵儲(chǔ)行恐怕還要有吸引資本注入的渠道。

郵儲(chǔ)行的資本補(bǔ)充一直依靠“娘家”中國(guó)郵政集團(tuán)的注資，但這對(duì)郵儲(chǔ)行來(lái)說(shuō)，依舊是杯水車薪，而且中國(guó)郵政集團(tuán)也長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)。這也是郵儲(chǔ)行急于上市補(bǔ)充資本金的一大原因。

溫室之花易折

如今，郵儲(chǔ)行已經(jīng)成為僅次于交通銀行(總資產(chǎn)4.88萬(wàn)億元)的全國(guó)第六大商業(yè)銀行，但其在轉(zhuǎn)型之路上還存在諸多問(wèn)題，特別是和其他全國(guó)性商業(yè)銀行相比，其業(yè)務(wù)種類顯得較為單薄。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行行長(zhǎng)陶禮明曾表示：“從前的郵政儲(chǔ)蓄只能做傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄、匯兌業(yè)務(wù)，改制為銀行后，郵儲(chǔ)銀行有了很大發(fā)展。”但這在銀行業(yè)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

郵儲(chǔ)行前身郵政儲(chǔ)匯局，主要職能就是為人民銀行吸收存款，因此其只存不貸，坐擁巨額無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利差收入。這給郵儲(chǔ)行帶來(lái)了一定的優(yōu)勢(shì)，讓其沒(méi)有不良貸款的包袱，但同時(shí)習(xí)慣了安穩(wěn)日子的郵儲(chǔ)行也不可避免地缺少資金管理和運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)。

郵儲(chǔ)行就像溫室的花朵，如今移栽到室外接受風(fēng)吹雨淋，其能否適應(yīng)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，還存有疑問(wèn)。

從定位上看，其服務(wù)于基層，一直將重心放在“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款上，這和郵儲(chǔ)行的歷史沿革有關(guān)，其網(wǎng)點(diǎn)多分布在基層郵局，確實(shí)為其服務(wù)基層帶來(lái)了天然的有利條件。但是，這家規(guī)模僅次于工、農(nóng)、中、建、交的第六大商業(yè)銀行，不該僅僅滿足于小額貸款和社區(qū)銀行。

近年來(lái)，銀監(jiān)會(huì)著重強(qiáng)調(diào)服務(wù)小微企業(yè)，而各家銀行包括全國(guó)性銀行業(yè)也都十分看重這塊業(yè)務(wù)。如今城商行經(jīng)過(guò)了一輪擴(kuò)張，紛紛崛起，農(nóng)商行也蠢蠢欲動(dòng)，正欲吹響上市的號(hào)角。在小微貸款領(lǐng)域，郵儲(chǔ)行要應(yīng)對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)將越來(lái)越激烈。

而除此之外，郵儲(chǔ)行是否還有其他優(yōu)勢(shì)？

郵儲(chǔ)行的客戶中，很大一部分是養(yǎng)老金或工資需要在郵儲(chǔ)行領(lǐng)取，被迫成為了其客戶，而常有客戶抱怨，到郵儲(chǔ)行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)，效率低。另外，雖然郵儲(chǔ)行的網(wǎng)點(diǎn)達(dá)傲人的3.8萬(wàn)個(gè)，但大部分在農(nóng)村，網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模小，設(shè)備陳舊，而且農(nóng)村的從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)不高，管理上也不夠嚴(yán)謹(jǐn)，在風(fēng)險(xiǎn)控制上存在較大隱患。

其信用卡業(yè)務(wù)還在起步階段。去年年中，郵儲(chǔ)行為信用卡發(fā)卡量破百萬(wàn)舉行了慶?；顒?dòng)，而不及其規(guī)模大的中信銀行，2010年末累計(jì)發(fā)卡量已逾1100萬(wàn)張。郵儲(chǔ)行在信用卡收入上更是遜色，2010年僅為4618.3萬(wàn)元，而中信銀行當(dāng)年達(dá)到24.55億元。

零售業(yè)務(wù)不占優(yōu)勢(shì)，而在理財(cái)產(chǎn)品上，郵儲(chǔ)行也一直表現(xiàn)慘淡，外幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量更是逐年下降，如今在其網(wǎng)站上已經(jīng)見(jiàn)不到外幣理財(cái)產(chǎn)品的影子。

要真正轉(zhuǎn)身為全國(guó)性大型商業(yè)銀行，郵儲(chǔ)行還需要不斷苦練內(nèi)功，提升綜合實(shí)力。-